根据现行法律法规及上海地区的监管实践，上海讨债公司的合法性存在较大争议，且多数机构处于灰色地带。以下是具体分析及合法处理债务的建议：
一、上海讨债公司的合法性分析
1. 法律明确禁止注册“讨债公司”
根据《民法典》《刑法》及工商总局规定，我国禁止任何组织或个人注册“讨债公司”。上海及全国范围内均无合法注册的讨债公司，部分机构以“商务咨询”“征信服务”等名义开展业务，但本质仍属灰色领域。
2. 合法催收与非法行为的界限
合法方式：通过诉讼、调解、仲裁等法律途径追讨债务是合法的。例如，债权人可委托律师或法律服务机构通过法院申请支付令、强制执行等。
非法手段：若讨债公司采用威胁、骚扰、暴力、公开隐私或频繁联系债务人亲属等方式催收，则涉嫌违反《治安管理处罚法》或《刑法》，可能构成寻衅滋事、非法拘禁等罪名。
3. 上海监管的特殊性
上海部分合规机构通过“商账管理”“信用服务”等备案经营，但其合法性依赖于具体操作方式。2023年上海出台的催收新规要求催收公司必须持有许可证，并禁止暴力催收等行为。
二、当前处理债务的合法途径
若需解决债务纠纷，建议优先通过以下合法方式处理：
1. 协商与调解
与债务人直接协商还款计划，或通过人民调解委员会、行业组织调解达成协议，调解结果具有法律效力。
2. 法律诉讼
起诉流程：向债务人户籍所在地法院提起诉讼，需提供借条、转账记录等证据。诉讼时效通常为3年，自还款期限届满起算。
支付令申请：若债务关系明确且无争议，可向法院申请支付令，快速进入执行程序。
3. 委托正规机构
选择具备法律资质的律师事务所或合规的信用管理机构，而非“讨债公司”。例如，上海部分银行合作的催收机构（如财安金融、高柏中国等）通过合法方式处理逾期账款。
4. 申请强制执行
法院判决后若债务人仍不履行，可申请强制执行其财产，包括冻结账户、查封资产等。
三、风险提示与应对建议
1. 警惕非法催收
若遭遇威胁或骚扰，可录音取证并向公安机关报案，或向银监会、地方金融监管局投诉。
2. 避免委托“灰色机构”
部分讨债公司以“不成功不收费”为诱饵，但可能收取高额佣金（10%-30%债务金额）或前期费用，存在诈骗风险。
3. 保护个人信息
要求催收方提供债务证明，拒绝提供与债务无关的个人信息。若隐私被泄露，可追究其侵权责任。
四、上海合法债务处理资源推荐
1. 合规机构：财安金融、高柏（中国）、永嘉信风等与银行合作的机构，业务范围包括电话催收、法务调解等。
2. 法律援助：上海司法局提供免费债务纠纷咨询，协助制定还款计划。
3. 政策支持：小微企业可申请“经营性债务优化”政策，获得税务减免或低息贷款。
总结
上海讨债公司本身不具备合法身份，但合规的债务管理机构可通过法律途径协助催收。债权人应优先通过诉讼、调解等合法方式解决纠纷，避免因委托非法机构导致法律风险。对于债务人，若遭遇不当催收，应及时维权并保留证据。